06/06/2025
MUA NHÀ $600,000 – SAU 30 NĂM, BẠN SẼ TRẢ TỔNG CỘNG BAO NHIÊU? SO SÁNH VỚI (S&P 500)
Đây là câu hỏi quen thuộc mà Đức nhận được từ rất nhiều người mua nhà lần đầu: “Nếu mua nhà $600,000, thì tổng chi phí thực sự sau 30 năm là bao nhiêu?” Và so cùng với số tiền đó, đi thuê nhà và đầu tư (S&P 500) thì cái nào lợi hơn?
Câu trả lời: cao hơn đáng kể so với giá niêm yết ban đầu – nhưng điều đó hoàn toàn bình thường khi bạn vay mortgage dài hạn. Cùng Đức phân tích cụ thể để hiểu rõ tổng chi phí sở hữu một căn nhà trong dài hạn.
I) Giả định:
Giá mua: $600,000
Down payment: $120,000 (20%)
Vay: $480,000
Lãi suất cố định 30 năm: 6.5% (APR 6.55%)
Vị trí: California
Chi phí hàng tháng (ước tính):
Gốc + lãi: $3,034.63
Thuế đất (~1.2%/năm): $600,000 x 1.2% / 12 = $600/tháng
Bảo hiểm nhà: ~$150/tháng
Tổng hàng tháng: khoảng $3,784.63
Lưu ý: Thuế và bảo hiểm có thể tăng theo thời gian, nhưng trong ví dụ này, giả định giữ nguyên suốt 30 năm để dễ tính.
Tổng chi phí sau 30 năm (360 kỳ thanh toán):
Gốc + lãi: $3,034.63 x 360 = $1,092,466.80
Thuế đất: $600 x 360 = $216,000
Bảo hiểm: $150 x 360 = $54,000
Tổng cộng: khoảng $1,362,466.80
Cộng thêm khoản down payment $120,000, tổng số tiền bạn đầu tư vào căn nhà trong vòng 30 năm là: $1,482,466.80
TẠI SAO LẠI GẦN GẤP 2.5 LẦN GIÁ MUA BAN ĐẦU?
Vì khi bạn vay dài hạn (30 năm), lãi suất cộng dồn rất lớn, đặc biệt trong những năm đầu tiên khi phần lớn tiền trả hàng tháng là để trả lãi – chứ không phải trả gốc.
Ngoài ra, các khoản như thuế bất động sản và bảo hiểm là chi phí bắt buộc cho bất kỳ ai sở hữu nhà tại Mỹ, bất kể có mortgage hay không.
II) GÓC NHÌN TÀI CHÍNH:
A) Giả sử so sánh: Mua nhà $600,000
Tổng chi phí sau 30 năm: ~$1.48 triệu (đã tính lãi + thuế + bảo hiểm + down payment)
Tỷ lệ tăng giá nhà trung bình: 4%/năm
Giá trị nhà sau 30 năm:
$600,000 × (1.04)^30 ≈ $1,946,000
Tính giá trị tài sản ròng (equity):
Sau 30 năm bạn sở hữu 100% căn nhà trị giá ~$1.95 triệu
Tổng chi phí bỏ ra: ~$1.48 triệu
→ Chênh lệch: ~+$470,000 (lợi nhuận trên vốn gốc)
Chưa kể:
Bạn đã có chỗ ở 30 năm không phải đi thuê
Nếu cho thuê lại, bạn có thể thu nhập thêm từ dòng tiền (cash flow)
Có thể sử dụng equity để vay thêm, đầu tư tiếp, hoặc làm quỹ hưu trí
😎 So sánh với đầu tư chứng khoán (S&P 500):
Nếu bạn đầu tư $120,000 (down payment) vào S&P 500 với mức tăng trưởng trung bình ~7%/năm:
Sau 30 năm: ~$914,000
Tức là lời ~$794,000, mà không phải trả thêm chi phí như thuế đất, bảo hiểm, lãi suất.
Tuy nhiên:
Bạn vẫn phải trả tiền thuê nhà hằng tháng
Bạn không có quyền sử dụng tài sản
Rủi ro thị trường biến động lớn hơn bất động sản
III) KẾT LUẬN:
Mua nhà là khoản đầu tư an toàn, ổn định và tạo giá trị kép (ở + tích lũy tài sản)
Đầu tư tài chính có thể sinh lời nhiều hơn, nhưng cũng rủi ro hơn và không tạo nơi ở
→ Nếu bạn ưu tiên sự ổn định, sở hữu tài sản, và bảo vệ giá trị tiền theo thời gian, thì mua nhà là khoản đầu tư rất hợp lý trong dài hạn
—-
Copy từ Đức Phạm
Founder & CEO – Wonder Rates, Inc.
San Jose, California